Коли ви берете кредит, фінансова установа вказує процентну ставку – це те, скільки ви будете платити за користування грошима. Але ця цифра – не вся сума витрат. Окрім відсотків, можуть бути комісії, страховки та інші платежі. Щоб не переплатити, важливо розуміти, як формується ставка та які бувають її види.
Які бувають процентні ставки за кредитом?
Перед тим як підписувати кредитний договір, важливо знати, який тип ставки вам пропонують. Від цього залежить, скільки ви реально заплатите за кредит.
Ось три основні види процентних ставок:
Фіксована ставка
Це ставка, яка не змінюється протягом усього терміну кредиту. Ви одразу знаєте, скільки платитимете щомісяця. Зручно для планування бюджету.
Плюси: стабільність, прогнозованість Мінуси: якщо ставки на ринку знизяться – ви переплачуєте
Плаваюча ставка
Може змінюватися з часом, наприклад, раз на пів року чи рік. Її розмір залежить від ринкових умов (наприклад, інфляції чи зміни облікової ставки НБУ). В договорі обов’язково має міститись інформація від чого вона рахується. Частішк всього використовується в довгострокових кредих, щоб перестрахуватись від змін ан ринку.
Плюси: вигідна при зниженні ринкових ставок Мінуси: ризик зростання щомісячного платежу
На Візфайндер зібрані актуальні процентні ставки за кредитними продуктами МФО та банківських карток: Дивитись
Комбінована ставка
Спочатку фіксована (наприклад, перший рік), потім – плаваюча. Такий варіант часто зустрічається в іпотеці чи автокредитах.
Плюси: передбачуваність на старті Мінуси: ризики після зміни типу ставки
Порівняльна таблиця видів ставок
| Тип ставки | Чи змінюється? | Переваги | Недоліки |
| Фіксована | Ні | Прогнозований платіж | Може бути вища |
| Плаваюча | Так | Може зменшитись з часом | Є ризик росту |
| Комбінована | Частково | Стабільність на початку | Ставка змінюється згодом |
Завжди уточнюйте в договорі, коли і як може змінюватися ставка, та перевіряйте джерело, від якого вона залежить (наприклад, індекс НБУ).
З чого складається повна вартість кредиту
Процентна ставка – це лише частина витрат за кредитом. Вона показує, скільки ви заплатите за користування грошима, але не враховує інші платежі. Через це реальна сума, яку доведеться повернути, може бути значно більшою.
Щоб точно порахувати вартість кредиту, потрібно врахувати всі витрати:
Основні витрати:
1. Відсотки (процентна ставка)
Це плата за користування грошима. Вона залежить від суми, терміну та типу ставки (фіксована, плаваюча, комбінована).
2. Комісії банку або МФО
- за видачу кредиту
- за обслуговування рахунку
- щомісячні платежі (іноді ховають частину ставки в комісіях)
3. Обов’язкове страхування
- життя позичальника
- заставного майна (наприклад, квартири або авто)
4. Додаткові послуги
- оцінка майна
- нотаріальні витрати
- юридичний супровід
В рекламі МОФ та Банки частіше використовують номінальну процентну ставку. Це ставка без урахування додткових витрат та комісій. Вона гарно виглядає та не так відлякує. Іноді може навіть бути нижче ринкової, але це може означати що заробіток йде десь в іншому місці або в кдодатковій комісії.
Більш чесна ставка – реальна процента ставка. Вона включає ве всі витрати по кредиту. Саме по ній можно більш чітко порівнювати кредиті між собою та обрати найоптимальніше рішення.
Як порахувати реальну процентну ставку самостійно?
Реальна ставка (APR) враховує не лише відсотки, а й усі комісії та додаткові витрати. Щоб її розрахувати, потрібно скласти загальні витрати за кредитом і розділити на суму позики та термін. Але простіше = скористатися кредитним калькулятором на сайті банку або фінансовому сервісі.
Чи всі банки показують реальну ставку?
Згідно із законодавством України, банки та фінансові установи зобов’язані вказувати повну вартість кредиту (реальну ставку) в договорі та на сайті. Але в рекламі часто фігурує лише “відсоткова” ставка без комісій, тож варто завжди читати умови уважно.
Чому відсоткова ставка може бути низькою, а переплата великою?
Тому що частину реальних витрат банк “ховає” в комісіях або обов’язкових послугах, наприклад, страхуванні чи платному супроводі. Через це навіть при 0,01% річних ви можете переплатити 20–30% від суми кредиту.
Де подивитися всі витрати перед підписанням договору?
Попросіть у менеджера банку індивідуальний графік платежів або паспорт кредиту. У ньому мають бути вказані всі платежі – щомісячні, разові, комісійні, страховки. Це ваш головний документ для порівняння умов.
