Рефінансування

Рефінансування – це фінансова послуга, за якої банк або інша кредитна установа видає новий кредит для повного або часткового погашення існуючої заборгованості. Зазвичай нові умови є вигіднішими: нижча відсоткова ставка, зручніший графік платежів або можливість об’єднати кілька кредитів в один.

Таке рішення допомагає позичальнику зменшити щомісячне навантаження, уникнути прострочень, спростити контроль над фінансами, якщо раніше були кредити в кількох банках.

Рефінансування стало особливо актуальним у 2026 році через економічну нестабільність, зміну кредитних ставок та бажання банків залучити нових клієнтів.

Приклад: Якщо у вас є кредит на 50 000 грн під 36% річних, а інший банк пропонує рефінансування під 24%, ви потенційно можете зекономити кілька тисяч гривень на відсотках щороку.

У яких випадках варто розглядати рефінансування

Рефінансування споживчого кредиту — це не універсальне рішення, яке підходить усім. Однак у низці ситуацій воно може стати оптимальним фінансовим кроком, що дозволяє заощадити кошти, уникнути прострочень або краще контролювати особистий бюджет.

Основні цілі рефінансування:

• Зменшити розмір щомісячного платежу
• Знизити процентну ставку
• Об’єднати кілька кредитів в один
• Змінити валюту або банк
• Уникнути прострочень та штрафів

Переваги та недоліки рефінансування для споживача

Рефінансування може бути ефективним фінансовим інструментом, але, як і будь-яке рішення, воно має свої плюси й мінуси. Перед тим як оформлювати новий кредит замість старого, варто об’єктивно оцінити усі переваги та можливі ризики.

Переваги рефінансування

1. Зменшення щомісячного платежу. Завдяки нижчій відсотковій ставці або подовженому терміну кредиту, ваші регулярні виплати можуть стати значно меншими.
2. Загальна економія на відсотках. Якщо нова ставка суттєво нижча, ви можете заощадити тисячі гривень на переплаті протягом усього строку кредиту.
3. Консолідація кількох кредитів в один. Це спрощує контроль над боргами — одна дата платежу, один договір, один кредитор.
4. Поліпшення умов кредиту. Можливість змінити валюту кредиту, графік платежів або перейти в інший банк з кращим сервісом.
5. Уникнення прострочень і збереження кредитної історії. Рефінансування — це реальний шанс уникнути негативного запису в УБКІ (Українське бюро кредитних історій), якщо є ризик прострочення.

Недоліки та ризики рефінансування

1. Додаткові комісії та платежі. Банки можуть стягувати комісію за оформлення нового кредиту, страховку або плату за оцінку платоспроможності.
2. Подовження терміну кредиту — більша переплата у підсумку. Навіть при меншій ставці, якщо ви збільшуєте строк кредиту, загальна сума переплати може вирости.
3. Відмова банку в рефінансуванні. Не всі банки охоче рефінансують кредити з простроченням або поганою кредитною історією. Це обмежує вибір.
4. Приховані умови у новому договорі. Без уважного читання умов можна погодитись на штрафи, обов’язкове страхування або плаваючу ставку, яка згодом збільшиться.

Які кредити підлягають рефінансуванню

Більшість українських банків у 2026 році пропонують рефінансування для різних типів споживчих кредитів. Важливо знати, які саме кредити можна перекредитувати, щоб правильно підібрати програму й не витрачати час на заявки, які гарантовано відхилять.

Нижче — основні види позик, які зазвичай підлягають рефінансуванню:

Кредити готівкою

Це найпоширеніший вид рефінансування. Якщо у вас оформлений споживчий кредит готівкою під високий відсоток, банк може видати новий кредит — із кращими умовами, за рахунок якого буде повністю погашено попередній.

Приклад: Кредит готівкою на 40 000 грн під 36% можна рефінансувати під 24–26%.

Кредитні картки

Кредитна карта з високим залишком і % заборгованості — часта причина звернення за рефінансуванням. Деякі банки погашають залишок на картці і видають звичайний кредит з фіксованими щомісячними платежами.

Важливо: не всі банки працюють із кредитними картками інших установ — слід уточнювати індивідуально.

Автокредити

Рефінансування автокредиту дає можливість зменшити фінансове навантаження або змінити банк. Часто використовується для продовження терміну виплат або зміни процентної ставки.

Враховуйте: деякі банки можуть вимагати переоформлення застави (авто) при зміні кредитора.

Кредити у мікрофінансових організаціях (МФО)

Рефінансування МФО-кредитів можливе, але частіше через банки, які спеціалізуються на проблемних боргах. Такий крок може допомогти уникнути штрафів і вирватися з «кредитної кабали».

Важливо: не всі банки погоджуються рефінансувати МФО-заборгованість, особливо при простроченнях.

Об’єднання кількох кредитів в один (консолідація)

Якщо у вас одночасно кілька кредитів (наприклад, готівкою + карта + МФО), рефінансування може включати їх об’єднання в один новий кредит із загальним платежем.

Що не підлягає рефінансуванню

• Кредити з поточним судовим стягненням
• Кредити без офіційного підтвердження доходів (у більшості банків)
• Деякі кредити, видані в іноземній валюті (залежно від регуляцій НБУ)

Як проходить процедура рефінансування: покроково

Рефінансування споживчого кредиту — це формальна банківська процедура, яка включає подачу заявки, перевірку документів і видачу нового кредиту для повного погашення попереднього. Процес зазвичай займає від 1 до 5 робочих днів, залежно від банку та складності випадку.

Нижче — етапи рефінансування, які допоможуть вам краще зрозуміти, як усе працює.

Крок 1. Порівняння пропозицій від банків

Перед подачею заявки варто вивчити ринок, порівняти процентні ставки, комісії, наявність обов’язкового страхування. Найзручніше — скористатись агрегаторами або звернутись напряму в кілька банків.

Порада: звертайте увагу не лише на ставку, а й на реальну річну вартість кредиту (APR).

Крок 2. Підготовка документів

Зазвичай потрібні:

• Паспорт громадянина України
• ІПН
• Довідка про доходи (або виписка з рахунку)
• Договір/графік по поточному кредиту
• Банківська довідка про залишок заборгованості

📎 У випадку онлайн-кредитів або МФО — довідку можна запитати у служби підтримки відповідної компанії.

Крок 3. Подача заявки та очікування рішення

Подати заявку можна:

• Онлайн (на сайті банку або в мобільному додатку)
• Через відділення
• Через фінансового консультанта

Час розгляду — від кількох годин до 2–3 днів. У цей період банк перевіряє вашу кредитну історію, доходи, та оцінює рівень ризику.

Крок 4. Підписання договору та погашення старого кредиту

Після схвалення:

• Ви підписуєте новий кредитний договір
• Банк перераховує кошти напряму на погашення старого кредиту (або видає вам гроші для самостійного погашення)
• Попередній кредит вважається закритим

Обов’язково візьміть довідку про повне погашення попереднього кредиту для підтвердження перед новим кредитором.

Крок 5. Початок виплат за новим графіком

Вам надається новий графік платежів. З цього моменту ви здійснюєте платежі лише за новим кредитом — на нових умовах.

Важливо врахувати:

• У деяких випадках банки вимагають страхування життя або фінансового ризику
• Погашення попереднього кредиту може здійснюватися тільки через офіційний механізм — самостійно переказувати гроші не завжди дозволяється