В карточке кредита почти всегда указан «срок»: где-то 1–30 дней, где-то 345–360. Часто одна и та же компания предлагает оба варианта. Это не просто разные цифры — это два разных продукта с разной стоимостью. Ниже простыми словами и на примерах объясняем, как считается цена каждого.
Главное одним предложением
Срок в карточке — это количество дней, за которые вы платите проценты. Чем больше дней, тем дороже, даже если ставка одинаковая.
Как считается стоимость кредита
Формула одна для любого микрокредита:
Проценты = Сумма × Ставка в день × Количество дней
Дневная ставка по закону не может быть выше 1% в день. На этом примере и будем считать (цифры условные — реальные смотрите в «Существенных характеристиках» конкретной МФО).
Пример 1. Короткий кредит на 14 дней
Берём 10 000 грн под 1% в день на 14 дней.
- Проценты за 1 день: 10 000 × 1% = 100 грн
- Проценты за 14 дней: 100 × 14 = 1 400 грн
- Возвращаете: 10 000 + 1 400 = 11 400 грн
- Переплата: 1 400 грн (14% от суммы)
Возвращаете всё одним платежом — тело и проценты вместе.
Пример 2. Договор на 360 дней
Берём те же 10 000 грн, ту же ставку 1% в день, но договор заключён на 360 дней.
- Проценты за 1 день: 10 000 × 1% = 100 грн
- Проценты за 360 дней: 100 × 360 = 36 000 грн
- Возвращаете: 10 000 + 36 000 = 46 000 грн
- Переплата: 36 000 грн (360% от суммы)
Здесь проценты вы платите частями в течение года, а тело (10 000 грн) возвращаете в конце срока.
Сравнение рядом
| Что считаем | Кредит на 14 дней | Договор на 360 дней |
|---|---|---|
| Сумма | 10 000 грн | 10 000 грн |
| Ставка в день | 1% | 1% |
| Проценты за день | 100 грн | 100 грн |
| Количество дней | 14 | 360 |
| Проценты всего | 1 400 грн | 36 000 грн |
| К возврату | 11 400 грн | 46 000 грн |
Сумма та же, ставка та же. Разница только в количестве дней — и именно из-за неё переплата отличается в 25 раз.
Что означает срок 1–30 дней
Это классический короткий заём «до зарплаты».
- Берёте на короткий срок (чаще всего 14 дней).
- Возвращаете одним платежом: тело + проценты.
- Платите только за те дни, что пользовались деньгами.
- Подходит, когда нужно закрыть небольшой разрыв на неделю-две.
Подобрать короткий продукт можно в каталоге микрокредитов, а без справки о доходах — в подборке кредитов без подтверждения дохода.
Что означает срок 345–360 дней
Это договор почти на год, даже если деньги вам нужны на пару недель.
- Договор заключается на 345–360 дней — это и есть срок в карточке.
- Проценты платите частями (каждые 5–30 дней на выбор).
- Тело возвращаете одним платежом в конце срока.
- Часто действует скидка на первый период: очень низкий процент в начале и полная ставка дальше.
Здесь есть важная ловушка. Реклама вроде «0,01% в день» относится только к первым дням. Дальше включается полная ставка, и если продержать кредит весь год — переплата будет как в Примере 2.
Почему одни МФО дают до 30 дней, а другие растягивают на год
Причина не в законе, а в бизнес-модели. Посмотрим на тот же потолок 1% в день, но со стороны компании.
Сколько МФО может заработать по закону:
- На кредите на 30 дней максимум — 30% от суммы (1% × 30 дней).
- На договоре на 360 дней — до 360% от суммы (1% × 360 дней).
Дневная ставка одинаковая, но за год компания зарабатывает с одного клиента в разы больше. Поэтому формат срока часто зависит от того, на чём зарабатывает конкретная МФО.
Кто даёт короткие 1–30 дней. Компании, которые делают ставку на быстрый оборот и повторных клиентов. Логика простая: выдали — клиент вернул за две недели — выдали снова. Заработок с одного займа небольшой, но клиент приходит часто.
Кто растягивает на 345–360 дней. Компании, которые хотят выдавать суммы побольше и зарабатывать больше с одного клиента. Тут работает несколько механик:
- Скидка на старте. Очень низкий процент в первые дни привлекает клиента, а основной заработок идёт с полной ставки дальше.
- Тело в конце. Пока вы платите только проценты, сумма долга не уменьшается — и проценты всё время начисляются на полные 10 000 грн.
- Пролонгация. Годовой договор можно продлевать почти без ограничений: платите проценты — пользуетесь дальше. Для компании это стабильный доход надолго.
Юристы называют практику оформлять короткий по сути заём как годовой договор «манипуляцией сроком»: формально это длинный кредит, хотя деньги клиенту нужны на две недели. Поэтому смотрите не на название продукта, а на то, сколько дней вы реально будете платить.
Почему это важно
Срок 345–360 дней — это максимум, а не обязанность. У вас есть законное право погасить досрочно без штрафов. То есть даже «годовой» договор можно закрыть за две недели и заплатить мало — как в Примере 1.
Опасность длинного формата не в самой структуре, а в том, что экономика договора выстроена вокруг того, что вы будете держать кредит долго.
На что ещё обратить внимание в каталоге
Если посмотреть реальные предложения МФО, видно несколько деталей, которые сильно влияют на стоимость, но их легко упустить.
Тело в конце или частями. Даже среди «годовых» договоров есть два разных типа погашения:
- Тело в конце. Проценты платите каждый период, а всю сумму тела возвращаете одним платежом в конце. Проценты всё время начисляются на полную сумму — это самый дорогой вариант (именно его мы посчитали в Примере 2).
- Частями по графику. Тело уменьшается с каждым платежом, поэтому и процентов набегает меньше. В сумме дешевле, чем «тело в конце».
Поэтому главный вопрос к МФО: когда я возвращаю тело — частями или одним платежом в конце?
Диапазон РРПС — это подсказка. Многие карточки показывают реальную годовую ставку диапазоном: от нескольких процентов до нескольких тысяч. Это не ошибка. Нижняя цифра — если погасить ещё в льготный период, верхняя — если держать кредит весь год. Смотрите на верхнюю границу: это ваш реальный риск, если что-то пойдёт не так.
Дневная ставка — это не вся стоимость. Некоторые МФО, кроме процентов, добавляют комиссию за обслуживание за каждый период (бывает до 15% от суммы). В строке «1% в день» её не видно, но она заложена в РРПС. Поэтому ориентир — всегда РРПС и общая сумма к возврату, а не только дневная ставка.
Льготный (дисконтный) период. Часть компаний даёт несколько десятков дней, когда вы платите только за реальные дни пользования. Это делает даже длинный договор безопасным — но лишь если успеете погасить в этот срок.
Совет. В каталоге микрокредитов можно отсортировать предложения по сроку и по РРПС и отфильтровать по нужному сроку — так быстрее найдёте короткий продукт именно под вашу потребность.
Как это учитывать на практике
- Берите срок под реальную потребность. Деньги на неделю — берите короткий кредит, а не «годовой».
- Смотрите на общую сумму к возврату, а не на дневную ставку. Ставка может быть одинаковой, а итог — в разы больше.
- Не путайте скидку с основной ставкой. «0,01%» — это только первые дни.
- Если взяли длинный договор — гасите досрочно. Это бесплатно и экономит больше всего.
- Сверяйте цифры с «Существенными характеристиками». Все реальные параметры — там, а не в баннере.
Частые вопросы
Срок 345 дней означает, что я обязан платить целый год? Нет. Это максимальный срок. Можно погасить раньше без штрафов и заплатить значительно меньше.
Почему короткий кредит дешевле, даже если ставка выше? Потому что вы платите только за фактические дни. 14 дней всегда дешевле, чем 360.
Где посмотреть точную стоимость? В документе «Существенные характеристики услуги» конкретной МФО — там указана общая сумма к возврату и РРПС.
