Ціна дрібного шрифту
Скільки насправді коштує мікрокредит української МФО за повний строк договору
Розрахунок за публічними умовами 39 оферів мікрофінансових компаній із ліцензією НБУ. Денна ставка в них порівнянна — а підсумкова сума відрізняється у вісімнадцять разів.
Ринок ділиться навпіл за однією ознакою
Питання не в тому, яка ставка в рекламі, а в тому, чи діє вона до кінця договору. За цією межею ринок розпадається на дві частини, і різниця між ними — не відсотки, а порядки. Умови всіх оферів, про які йдеться далі, зібрані в каталозі мікрокредитів.
Медіанна переплата до тіла кредиту. 5 оферів із 39. У чотирьох із них позика 8 000 ₴ повертається як 8 012–8 052 ₴.
Медіанна переплата. 34 офери із 39. Та сама позика 8 000 ₴ — у медіані 34 824 ₴.
| Кредитор | Строк договору | Переплата | До повернення |
|---|---|---|---|
| Sloncredit «Простий» | 15 днів | ×0,00 | 8 012 ₴ |
| Mycredit | 30 днів | ×0,00 | 8 024 ₴ |
| First Credit (ФРІМАНІ) | 65 днів | ×0,01 | 8 051 ₴ |
| SOS Credit | 65 днів | ×0,01 | 8 052 ₴ |
| Ewa Cash | 360 днів | ×0,54 | 12 320 ₴ |
Прострочити перший платіж коштує 2 376 ₴
Акційну ставку пропонує 21 кредитор із 39 у розрахунку. Дисконтний період триває від 10 до 365 днів, медіана — 26 днів. Вийти за це вікно на позиці 8 000 ₴ коштує в медіані +2 376 ₴, максимум у вибірці — +4 787 ₴. І це ще без виходу за 30 днів.
| Тіло кредиту | N | Акційне вікно | 30 днів за базою | Повний строк |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 ₴ | 33 | 3 009 ₴ | 3 900 ₴ | 12 557 ₴ |
| 8 000 ₴ | 34 | 8 024 ₴ | 10 520 ₴ | 34 824 ₴ |
| 15 000 ₴ | 29 | 15 045 ₴ | 19 500 ₴ | 65 295 ₴ |
Медіанна кратність тримається на ×3,2–3,4 незалежно від суми. Це властивість договорів, а не окремих сум: більший кредит дорожчає рівно пропорційно.
РРПС не бреше — вона відповідає не на те питання
Реальна річна процентна ставка — єдиний показник вартості, який закон вимагає розкривати. Ми перевірили, чи можна за нею зрозуміти, скільки доведеться повернути.
РРПС ↔ переплата, усі офери на 30 днів, n = 38, t = +2,89. На 90 днях — +0,50. Зв’язок є, і він прямий: РРПС коректно ранжує вартість, коли строк однаковий.
Строк договору ↔ переплата за повний строк, n = 39, t = +9,22. А зв’язок строку з вартістю дня — +0,01: довгі договори не дорожчі за добу, вони просто довші.
Найпростіша ілюстрація: беремо ті самі 8 000 ₴ і рахуємо всіх, хто може видати на такий строк.
| Строк | Оферів | Медіанна переплата | До тіла кредиту |
|---|---|---|---|
| 30 днів | 38 | 2 137 ₴ | ×0,27 |
| 90 днів | 31 | 7 200 ₴ | ×0,90 |
| 365 днів | 14 | 27 272 ₴ | ×3,41 |
Підсумкова сума йде за строком, а не за ставкою
Кожна точка — офер. Позика 8 000 ₴, повний строк договору. Обидві осі логарифмічні.
Тому «найдорожчий кредитор» — питання, на яке є дві різні правильні відповіді. Зліва ті, у кого дорога доба; справа ті, у кого велика підсумкова сума. Це не суперечність, це два різні запитання.
Скільки коштує один день позики
- 1Microcash90 днів · 1,65% від суми132 ₴
- 2E-groshi (Раціональний)30 днів · 1,29% від суми103 ₴
- 3Нові кредити105 днів · 1,17% від суми93 ₴
- 4BeeCredit300 днів · 1,06% від суми85 ₴
- 5CREDOS «MiniCredos»365 днів · 1,04% від суми83 ₴
До повернення за повний строк
- 1Limon «Flash»1 825 днів · 78 ₴ за день150 012 ₴
- 2Moneyveo Smart1 824 дні · 78 ₴ за день149 450 ₴
- 3Procent730 днів · 80 ₴ за день66 400 ₴
- 4Cashtancredit730 днів · 77 ₴ за день64 024 ₴
- 5CREDOS «MiniCredos»365 днів · 83 ₴ за день38 400 ₴
Скільки коштує кожен місяць договору
Розклавши вибірку за тривалістю, видно ту саму залежність із іншого боку: за добу групи коштують схоже, а підсумкова сума росте разом зі строком.
За добу ринок коштує однаково
Повна вартість дня для кожного офера: відсотки плюс усі комісії, поділені на суму й дні. Це не процентна ставка з договору.
| Строк договору | Оферів | Частка | Переплата | До повернення |
|---|---|---|---|---|
| до 30 днів | 3 | 9% | 10 400 ₴ | |
| 31–120 днів | 6 | 18% | 17 440 ₴ | |
| 121–365 днів | 20 | 59% | 35 480 ₴ | |
| понад рік | 5 | 15% | 66 400 ₴ |
Строк договору у вибірці відрізняється від 30 до 1 825 днів — розрив у 61 раз при медіані 360. Найпоширеніший строк — рік.
Дві третини ринку дорожчі за три тіла кредиту
Кожен офер у трьох вимірах
Позика 8 000 ₴. Перемкніть вимір — порядок кредиторів змінюється разом із питанням.
| Позиція | Переплата |
|---|---|
| Мінімум | ×0,03 |
| P10 | ×0,7 |
| Медіана | ×3,4 |
| P90 | ×6,0 |
| Максимум | ×17,8 |
| Переплата не менша | Оферів | Частка |
|---|---|---|
| одне тіло | 29 | 85% |
| два тіла | 23 | 68% |
| три тіла | 21 | 62% |
| п’ять тіл | 4 | 12% |
| десять тіл | 2 | 6% |
Базова позика тут одна для всіх — 8 000 ₴. Своя сума і свій строк дають інші числа: їх рахує калькулятор реальної вартості на тих самих умовах кредиторів.
Як рахували
- Вибірка50 оферів у моніторингу від 41 бренду → 43 із повними параметрами договору → 39 у розрахунку на 8 000 ₴ (решта таку суму не видає).
- Поділ вибіркиодна ознака: чи дисконтний період не коротший за строк договору. 5 оферів — акція діє весь договір, 34 — коротша (сюди ж потрапляють ті, хто акції не має зовсім). Виключень із вибірки немає.
- Звірка з договорамиусі 43 офери калькулятора звірені з публічними умовами кредиторів, статус на 30.08.2026.
- Що входить у переплатувідсотки, комісія за видачу, за обслуговування та за додаткові послуги — усе, що позичальник фактично платить.
- Три сценаріїакційне вікно — погашення в межах дисконтного періоду, але не довше 30 днів; база — 30 днів за договірною ставкою без акції; повний строк — уся тривалість договору.
- Вартість дняпереплата за весь строк, поділена на суму й на кількість днів. Включає відсотки й усі комісії, тому не дорівнює процентній ставці з договору і може її перевищувати: разова комісія за видачу розкладається на строк.
- Порівнянністьпереплату за повний строк не можна порівнювати між оферами напряму: у договорів різні горизонти. Тому кореляції рахуються на фіксованому строку (30 і 90 днів) або через вартість дня; підсумкові суми наводяться як ілюстрація масштабу, а не як рейтинг «хто дорожчий».
- Статистикакореляція Спірмена за рангами; критичне значення для рівня 0,05 при n = 34 дорівнює 0,34. Перцентиль — лінійна інтерполяція між сусідніми значеннями.
Чого це дослідження не показує
Це не вибірка, а повний перелік оферів у нашому моніторингу, тому довірчі інтервали тут не рахуються: перед вами опис конкретних договорів, а не оцінка ринку в цілому.
- Не врахованоіндивідуальні рішення скорингу, персональні знижки, умови пролонгації понад опубліковані, штрафи за прострочення.
- Припущенняпозичальник платить за графіком і не гасить достроково. Дострокове погашення здешевлює кредит, тож наші числа — стеля, а не середнє по фактичних виплатах.
- Перший кредитакційна ставка зазвичай доступна лише новим клієнтам; для повторних позик сценарій «акційне вікно» не застосовується.
- Момент часуумови змінюються. Усі числа зафіксовані станом на 04.09.2026 і не перераховуються заднім числом.
Як посилатися на дослідження
«За розрахунками сервісу порівняння WizFinder, позика 8 000 ₴ в українських мікрокредитах коштує за добу схоже — медіана 77 ₴ за день, або 0,96% від суми, — але строк договору відрізняється від 30 днів до п’яти років, і підсумкова сума через це зростає з 8 024 ₴ до 150 012 ₴. На однаковому строку реальна річна ставка ранжує вартість коректно (кореляція Спірмена +0,43 на 30 днях), проте підсумкову суму визначає саме тривалість договору (+0,83). Розрахунок за публічними умовами 39 кредиторів, дані станом на 04.09.2026». Джерело: wizfinder.com.ua
Де подивитися умови самому
- Усі мікрокредити Каталог оферів МФО з ліцензією НБУ: фільтр за сумою, строком і ставкою, умови кожного договору поруч.
- Калькулятор реальної вартості Своя сума і свій строк: скільки віддавати з урахуванням акційного вікна та всіх комісій.
- Кредити з низькою ставкою Та частина ринку, де пільгова ставка діє не лише до першого платежу.
- Методика оцінки WizFinder Як редакція зводить умови кредиторів до однієї шкали і що потрапляє в підсумкову оцінку.