У картці кредиту майже завжди стоїть «термін»: десь 1–30 днів, десь 345–360. Часто та сама компанія пропонує обидва. Це не просто різні цифри — це два різні продукти з різною вартістю. Нижче пояснюємо простими словами і на прикладах, як рахується ціна кожного.
Головне одним реченням
Термін у картці — це кількість днів, за які ви платите відсотки. Що більше днів — то дорожче, навіть якщо ставка однакова.
Як рахується вартість кредиту
Формула одна для будь-якого мікрокредиту:
Відсотки = Сума × Ставка за день × Кількість днів
Денна ставка за законом не може бути більшою за 1% на день. На цьому прикладі і рахуватимемо (цифри умовні — реальні дивіться в «Істотних характеристиках» конкретної МФО).
Приклад 1. Короткий кредит на 14 днів
Беремо 10 000 грн під 1% на день на 14 днів.
- Відсотки за 1 день: 10 000 × 1% = 100 грн
- Відсотки за 14 днів: 100 × 14 = 1 400 грн
- Повертаєте: 10 000 + 1 400 = 11 400 грн
- Переплата: 1 400 грн (14% від суми)
Повертаєте все одним платежем — тіло і відсотки разом.
Приклад 2. Договір на 360 днів
Беремо ті самі 10 000 грн, ту саму ставку 1% на день, але договір укладено на 360 днів.
- Відсотки за 1 день: 10 000 × 1% = 100 грн
- Відсотки за 360 днів: 100 × 360 = 36 000 грн
- Повертаєте: 10 000 + 36 000 = 46 000 грн
- Переплата: 36 000 грн (360% від суми)
Тут відсотки платите частинами протягом року, а тіло (10 000 грн) повертаєте в кінці строку.
Порівняння поруч
| Що рахуємо | Кредит на 14 днів | Договір на 360 днів |
|---|---|---|
| Сума | 10 000 грн | 10 000 грн |
| Ставка за день | 1% | 1% |
| Відсотки за день | 100 грн | 100 грн |
| Кількість днів | 14 | 360 |
| Відсотки всього | 1 400 грн | 36 000 грн |
| До повернення | 11 400 грн | 46 000 грн |
Сума та сама, ставка та сама. Різниця лише в кількості днів — і саме через неї переплата відрізняється у 25 разів.
Що означає термін 1–30 днів
Це класична коротка позика «до зарплати».
- Берете на короткий строк (найчастіше 14 днів).
- Повертаєте одним платежем: тіло + відсотки.
- Платите лише за ті дні, що користувалися грошима.
- Підходить, коли треба перекрити невеликий розрив на тиждень-два.
Підібрати короткий продукт можна в каталозі мікрокредитів, а без довідки про доходи — у добірці кредитів без підтвердження доходу.
Що означає термін 345–360 днів
Це договір майже на рік, навіть якщо гроші вам потрібні на пару тижнів.
- Договір укладається на 345–360 днів — це і є строк у картці.
- Відсотки платите частинами (кожні 5–30 днів на вибір).
- Тіло повертаєте одним платежем у кінці строку.
- Часто діє знижка на перший період: дуже низький відсоток спочатку і повна ставка далі.
Тут є важлива пастка. Реклама на кшталт «0,01% на день» стосується тільки перших днів. Далі вмикається повна ставка, і якщо протримати кредит весь рік — переплата буде як у Прикладі 2.
Чому одні МФО дають до 30 днів, а інші розтягують на рік
Причина не в законі, а в бізнес-моделі. Подивимося на ту саму стелю 1% на день, але з боку компанії.
Скільки МФО може заробити за законом:
- На кредиті на 30 днів максимум — 30% від суми (1% × 30 днів).
- На договорі на 360 днів — до 360% від суми (1% × 360 днів).
Денна ставка однакова, але за рік компанія заробляє з одного клієнта в рази більше. Тому формат строку часто залежить від того, на чому заробляє конкретна МФО.
Хто дає короткі 1–30 днів. Компанії, які роблять ставку на швидкий обіг і повторних клієнтів. Логіка проста: видали — клієнт повернув за два тижні — видали знову. Заробіток з однієї позики невеликий, але клієнт приходить часто.
Хто розтягує на 345–360 днів. Компанії, які хочуть видавати більші суми і заробляти більше з одного клієнта. Тут працює кілька механік:
- Знижка на старт. Дуже низький відсоток на перші дні приваблює клієнта, а основний заробіток іде з повної ставки далі.
- Тіло в кінці. Поки ви платите лише відсотки, сума боргу не зменшується — і відсотки весь час нараховуються на повні 10 000 грн.
- Пролонгація. Річний договір можна продовжувати майже без обмежень: платите відсотки — користуєтеся далі. Для компанії це стабільний дохід надовго.
Юристи називають практику оформляти коротку за суттю позику як річний договір «маніпуляцією терміном»: формально це довгий кредит, хоча гроші клієнту потрібні на два тижні. Тому дивіться не на назву продукту, а на те, скільки днів ви реально платитимете.
Чому це важливо
Термін 345–360 днів — це максимум, а не обов’язок. Ви маєте законне право погасити достроково без штрафів. Тобто навіть «річний» договір можна закрити за два тижні й заплатити мало — як у Прикладі 1.
Небезпека довгого формату не в самій структурі, а в тому, що економіка договору вибудувана навколо того, що ви триматимете кредит довго.
На що ще звернути увагу в каталозі
Якщо подивитися реальні пропозиції МФО, видно кілька деталей, які сильно впливають на вартість, але їх легко проґавити.
Тіло в кінці чи частинами. Навіть серед «річних» договорів є два різні типи погашення:
- Тіло в кінці. Відсотки платите щоперіоду, а всю суму тіла повертаєте одним платежем у кінці. Відсотки весь час нараховуються на повну суму — це найдорожчий варіант (саме його ми порахували в Прикладі 2).
- Частинами за графіком. Тіло зменшується з кожним платежем, тому й відсотків набігає менше. Сумарно дешевше за «тіло в кінці».
Тому головне питання до МФО: коли я повертаю тіло — частинами чи одним платежем у кінці?
Діапазон РРПС — це підказка. Багато карток показують реальну річну ставку діапазоном: від кількох відсотків до кількох тисяч. Це не помилка. Нижня цифра — якщо погасити ще в пільговий період, верхня — якщо тримати кредит весь рік. Дивіться на верхню межу: це ваш реальний ризик, якщо щось піде не так.
Денна ставка — це не вся вартість. Деякі МФО, крім відсотків, додають комісію за обслуговування за кожен період (буває до 15% від суми). У рядку «1% на день» її не видно, але вона закладена в РРПС. Тому орієнтир — завжди РРПС і загальна сума до повернення, а не лише денна ставка.
Пільговий (дисконтний) період. Частина компаній дає кілька десятків днів, коли ви платите тільки за реальні дні користування. Це робить навіть довгий договір безпечним — але лише якщо встигнете погасити в цей строк.
Порада. У каталозі мікрокредитів можна відсортувати пропозиції за терміном і за РРПС та відфільтрувати за потрібним строком — так швидше знайдете короткий продукт саме під вашу потребу.
Як це враховувати на практиці
- Беріть строк під реальну потребу. Гроші на тиждень — беріть короткий кредит, а не «річний».
- Дивіться на загальну суму до повернення, а не на денну ставку. Ставка може бути однакова, а підсумок — у рази більший.
- Не плутайте знижку з основною ставкою. «0,01%» — це лише перші дні.
- Якщо взяли довгий договір — гасіть достроково. Це безоплатно і економить найбільше.
- Звіряйте цифри з «Істотними характеристиками». Усі реальні параметри — там, а не в банері.
Часті питання
Термін 345 днів означає, що я мушу платити цілий рік? Ні. Це максимальний строк. Можна погасити раніше без штрафів і заплатити значно менше.
Чому короткий кредит дешевший, навіть якщо ставка вища? Бо ви платите лише за фактичні дні. 14 днів завжди дешевші за 360.
Де подивитися точну вартість? У документі «Істотні характеристики послуги» конкретної МФО — там вказана загальна сума до повернення і РРПС.
